Hypotéky za babku? Trh znovu testuje své dno!

Ve světě financí se neustále dějí velké změny, které mají vliv na naše peněženky.

Největší změny probíhají v oblasti hypoték. A právě proto čtěte dále!

Plánujete vlastní bydlení?

Chcete ušetřit na stávající splátce?

Víte, kde jsou nejlepší podmínky?

Zde je rychlý přehled: Hypotéky za babku? Trh znovu testuje své dno Úvěry na bydlení stále zlevňují! Banky snižují nejen úrokové sazby, ale i RPSN. Znamená to, že klient ušetří i na dalších nákladech s hypotékou spojených. Je potřeba vše řádně porovnat a spočítat! Na „dobrou“ hypotéku nemá vliv jen úroková sazba, RPSN, ale i záludnosti schované v úvěrové smlouvě! A co teprve fixace? Víte, že můžete dávat mimořádné splátky i během fixačního období? Refinancování s rozumem Mnoho klientů je oslovováno bankou a lákáno na nižší úrokové sazby. Pokud narazíte na nabídku refinancování, která by se Vám zdála výhodnější, ráda ji pro Vás porovnám. S refinancováním buďte opatrní. Líbivá úroková sazba ještě nevypovídá o celkové nákladovosti úvěru a dalších podmínkách, které mohou být méně výhodné než u stávající půjčky. Zrušení daně z nabytí nemovitostí od 12/2019 Prezident Miloš Zeman podepsal zákon o zrušení daně z nabytí nemovitých věcí. Daň 4%, kterou platili kupující, bude odpuštěna i zpětně, a to od prosince 2019. Týká se to tak lidí, kteří dokončili svůj vklad na katastr v prosinci 2019 nebo později. Ti, kdo už daň zaplatili, mohou požádat o vrácení. Nezrušení daňových odpočtů od 12/2021 Kupující mají stále možnost si od základu daně z příjmu odečíst úroky z úvěru na bydlení. Na úvěry poskytnuté od příštího roku se bude nově vztahovat limit 150 000 korun. Pozor na „podpojištění“ nemovitosti Ceny nemovitostí v posledních letech výrazně rostly. Nezapomeňte aktualizovat starší pojistné smlouvy nemovitosti a domácnosti. Před lety vaše pojistka mohla být v pořádku. Dnes to tak být již nemusí! V případě škody na „podpojištěné“ nemovitosti pojišťovny nevyplatí dostatek peněz na opravu. Chcete-li Vaši smlouvu zkontrolovat, ráda Vám poradím. A ještě díky větší konkurenci na trhu dost možná ušetříte!

Máte-li jakýkoliv dotaz týkající se Vašich financí, neváhejte se na mě obrátit. Jsem tu pro Vás!

Ing. Karolína Bedáňová

Banky opět spoléhají na NEZNALOST klienta a na NEdůkladné ČTENÍ úvěrových smluv

Plánujete si vzít hypotéku či chcete refinancovat?Lákají vás nízké úrokové sazby?Tak buďte na pozoru!!

Hypotéka výhodná dnes, nemusí být výhodná i za 5 let.

Banka vám může výrazně ztížit či dokonce úplně znemožnit možnost výhodného refinancování!!!

Jak je to možné?

Nový občanský zákoník (NOZ) platný od 1. ledna 2014 dal bankám možnost vpravit do úvěrových smluv právní požadavek na „zákaz zatížení nebo zcizení nemovitosti“ (tzn. negative pledge).

Co to v praxi znamená?

Pokud budete chtít v období konce fixace odejít za výhodnější nabídkou, lze to jedině za předpokladu souhlasu a součinnosti stávající banky. A ta není povinna vyjít vám vstříc a souhlasit se zrušením „zákazu zatížení nebo zcizení nemovitosti“. Tzn. nebudete moci hypotéku refinancovat.

Jak se nepříjemnostem vyhnout?

1.   Neporovnávejte u nabídek bank jen úrokové sazby či RPSN!!

2.   Důkladně čtěte úvěrové smlouvy!!

3.   Vyjednávejte s bankou lepší podmínky!!

4.   Řešte hypotéku s dostatečným předstihem!!

5.   Obraťte se na profesionálního finančního poradce, který umí v oboru chodit. Nejen, že vám vyjedná hypotéku bez poplatků, ale vyjedná vám i lepší podmínky ve smlouvě. 

A ještě jedna zajímavost… 

Víte o tom, že si můžete nyní rezervovat nízkou úrokovou sazbu až 2 roky dopředu?

Budeme rádi, když se na nás obrátíte!

Ing. Karolína Bedáňová

EKOMA Finanční poradna, s.r.o.

info@ekoma.cz

Tel.: 602 665 636

Stát podporuje lepší bydlení

Plánujete vlastní bydlení či rekonstrukci?

Víte, že můžete získat až 600 tisíc Kč od státu na vlastní bydlení?

Pro koho je program určen?

Za jakých podmínek úvěr získáte?

Bydlet ve svém chce téměř každý. Jen málo lidí si však může pořídit bydlení bez pomoci úvěru. Nejčastějším řešením, jak financovat koupi či výstavbu nemovitosti, je hypoteční úvěr v bance. Málokdo však ví, že mladé rodiny mají možnost výhodně si půjčit od Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB). Jaké jsou možnosti? A jaké podmínky musí žadatel splnit?

SFRB má několik programů. 

Program 600 

Je určen mladým do 36 let pečujícím o dítě do 6 let. Žádat mohou manželé, ale i nesezdané páry. Podmínkou je, že žádný z žadatelů nesmí být v době podání žádosti vlastníkem obydlí. Výše úvěru může být od 50 tisíc do 600 tisíc Kč. Úvěr lze využít na výstavbu, koupi nebo převod družstevního podílu. Zejména třetí možnost je zajímavá, protože koupi družstevního bytu zpravidla nelze financovat klasickou hypotékou.

Úroková sazba úvěrů je minimálně ve výši základní referenční sazby EU (tj. pro rok 2017 0,45% p.a.) plus k tomu 1-2% p.a. Fixace úrokové sazby je na dobu max. 5 let. Výhodou je, že správa a vedení úvěru je bez poplatku, také lze zdarma konzultovat s pracovníky SFRB. Mimořádné splátky i předčasné splacení úvěru taktéž nejsou zpoplatněny, což opět představuje výhodu oproti hypotečním úvěrům.

Jaké jsou podmínky? Úvěr lze získat maximálně ve výši 50% skutečných nákladů na výstavbu, nebo v případě koupě do výše 50% z nižší ceny převodní či odhadní. Splatnost je maximálně 15 let. Co se týče zajištění úvěru, má klient dvě možnosti. Buď zástavní právo k nemovitosti, kdy SFRB je první v pořadí. Pokud to nelze, je možné zajištění ručitelem. Úvěr lze tedy dobře využít k dofinancování jiného úvěru, například hypotéky. Jedinou podmínkou je, že součet obou úvěrů nesmí přesáhnout 90% ceny nemovitosti nebo nákladů na výstavbu.

Program 150

Těm, kdo se chystají rekonstruovat nebo opravovat nemovitost, je určen program 150.

Má obdobné podmínky jako Program 600, jen zde mohou žádat i samoživitelé do 36 let s nezletilými dětmi. Žadatel musí být vlastníkem, spoluvlastníkem dané nemovitosti či členem bytového družstva.

Úvěr může dosahovat výše až 150 tisíc, úroková sazba je neměnná po celou dobu úvěru – aktuálně 2% p.a. Splatnost může být až 10 let. Příjemce úvěru musí mít ručitele do věku 55 let s čistým příjmem alespoň 10 tisíc v posledních 3 měsících. Výhodou je, že není nutné zastavovat nemovitost. Kromě oprav a rekonstrukcí lze z tohoto úvěru pořídit například kuchyň se spotřebiči, tepelné čerpadlo nebo solární panely na ohřev vody a vytápění.

Úvěry ze SFRB mohou pro mladé rodiny vycházet velmi zajímavě. V každém případě je ale potřeba vše důkladně propočítat a porovnat s nabídkami bank. Nevíte si rady? Obraťte se na odborníky!

Hypotéky: méně dostupné, snazší splacení

Plánujete si vzít hypotéku?

Víte, jaké jsou výrazné změny u hypoték?

Znáte nové podmínky, za jakých můžete úvěr splatit?

Nový zákon o spotřebitelském úvěru platí od 1. 12. 2016. Přinesl s sebou řadu novinek i pro oblast hypoték. Jak změny dopadnou na klienty? Je nyní snazší, nebo naopak složitější získat hypotéku? Připravili jsme pro vás přehled těch nejdůležitějších novinek.

Banky nyní nesmí poskytovat 100% hypotéky. Hypoték s LTV 90% mohou poskytnout jen omezené množství. Žadatelé o hypotéku proto musí počítat s tím, že je nutné zajistit si na dofinancování vlastní zdroje. Ideální je, pokud klienti mají naspořeno a mohou využít vlastní kapitál. Pokud tomu tak není, nabízí se možnost dofinancovat hypoteční úvěr úvěrem ze stavebního spoření nebo například nějakým neúčelovým úvěrem. Banky ovšem na doporučení ČNB zpřísňují pravidla pro dofinancování, a tak ani tato možnost není stoprocentní. Navíc klient v tomto případě pravděpodobně získá horší podmínky, než kdyby měl tzv. 100% hypotéku. Proto než klienti přistoupí k takovému řešení, je třeba si vše dobře promyslet a propočítat.

Klade se větší důraz na bonitu klienta. Banky přísněji prověřují klientovy příjmy a na hypotéku tak nyní dosáhne mnohém méně lidí, než tomu bylo dříve. Pokud banka důkladně nevyhodnotí schopnost klienta splácet a úvěr mu poskytne, může klient do 3 let od uzavření smlouvy uplatnit námitku neplatnosti. Banky proto omezují poskytování tzv. bezpříjmových hypoték, kdy klient nemusel dokládat svůj příjem nějakým potvrzením.

Předčasné splacení hypotéky je nyní snazší. Jednou za rok lze splatit 25% půjčené částky. Lze to provést i mimo konec fixačního období a splátka je bez sankčního poplatku.Omezené jsou i poplatky v případě prodeje nemovitosti. Pokud k němu dojde po 24 měsících, smí si banka za předčasné splacení úvěru naúčtovat jen 1% z půjčené částky, maximálně však 50 tisíc.

Banka musí sdělit klientovi novou úrokovou sazbu nejpozději 3 měsíce před koncem fixačního období. Klient tak má dostatek času pro porovnání konkurenčních nabídek a případné refinancování úvěru.

Zprostředkovatelé úvěrů nyní musí skládat zkoušky a získat licenci ČNB. Také všechny společnosti poskytující úvěry musí být registrovány u ČNB. To je pro spotřebitele dobrá zpráva. Na finančním trhu by se tak měl snížit počet společností a zprostředkovatelů, kteří nejednají ve prospěch klienta.

Co z těchto změn plyne? Na jednu stranu se zcela jistě zvýšila ochrana spotřebitele. Na stranu druhou se značně prodloužila doba schvalování úvěrů. Proto pokud uvažujete o hypotéce, je třeba začít vše řešit včas. A nejlépe s odborníkem, který vás celým složitým procesem provede.

Jsme Ekoma  a jsme držiteli certifikátu "Fér hypotéka". 
Tento certifikát vypovídá o naší nezávislosti a profesionalitě při poskytování hypotéčních úvěrů!
Pokud budete chtít poradit při výběru vhodné banky, správně nastavit hypotéční úvěr a sjednat výhodnější podmínky, budeme rádi, když se na nás obrátíte. 
Jsme na vaší straně a v hypotékách se vyznáme!

Tajné paragrafy nového občanského zákoníku

Od 1. ledna 2014 vstoupil v účinnost nový občanský zákoník. Změn je opravdu řada. Pojďme se podívat na dvě změny, které se týkají nakládání s nemovitostmi a majetkového pojištění.

Nový občanský zákoník uplatňuje starou zásadu římského práva: „ povrch ustupuje půdě“. To znamená, že od 1.1.2014 se stavba automaticky stává součástí pozemku, pokud je stejný vlastník nemovitostí. V případě, že majitelé budou odlišní, získají vzájemné předkupní právo, ze kterého vyplývá, že při prodeji musí vlastník nabídnout nemovitost druhému vlastníkovi. Předkupní právo se nebude zapisovat do katastru nemovitosti. Proto buďte na pozoru při kupování nemovitosti.

  Majetkové pojištění dnes využívá většina klientů. Nový občanský zákoník pozměňuje zánik pojištění při převodu majetku. Pojištění daného majetku zaniká až dnem, ve kterém pojišťovně změnu oznámíte. Pokud tak neučiníte, pojištění musíte platit i nadále.

Refinancováním ušetříte na dovolenou

A jaká je vaše vysněná dovolená?

Platíte si hypotéku?
Chtěli byste mít nižší splátky?
Chcete ušetřit desítky tisíc za rok?

  
Více než 100 tisícům klientů končí v letošním roce fixace hypotečního úvěru. Co to pro ně znamená? Mají možnost refinancovat svou hypotéku, snížit si úrokovou sazbu a na splátce tak ušetřit stovky až tisíce korun. 
Patříte mezi ně i vy?

 

 Úrokové sazby se dnes nacházejí na historických minimech a ani v letošním roce ekonomové neočekávají jejich výrazný nárůst. Profitovat z toho mohou klienti, kteří si sjednávali hypotéku v dřívějších letech a končí jim tříletá či pětiletá fixace.  

 Jak v případě refinancování postupovat? Zhruba dva až tři měsíce před koncem fixace je vhodné obrátit se na finančního poradce, který pro vás porovná nabídky různých bank. Vaše banka vám před koncem fixace písemně sdělí navrhovanou úrokovou sazbu pro další období. Pokud vám nabídka vaší banky nevyhovuje, finanční poradce vám pomůže s refinancováním. Postup je obdobný jako při žádosti o nový hypoteční úvěr. Vyřízení většinou proběhne rychle a bez problémů.

 
 V rámci refinancování je také možné požádat o navýšení úvěru, pokud nám původní půjčená částka na stavbu či rekonstrukci nestačí. Podmínkou navýšení hypotéky je samozřejmě doložení adekvátních příjmů.

  Pokud neuvažujete o refinancování, máte možnost v období, kdy končí fixace, provádět změny vašeho hypotečního úvěru. Můžete například bez jakýchkoli sankcí doplatit část úvěru nebo lze změnit dobu fixace.

 Refinancovat lze ale i jiné produkty, například úvěry ze stavebního spoření. Často se setkáváme s klienty, kteří mají překlenovací úvěr ze stavebního spoření na vysokou částku. Na úrocích pak přeplácejí horentní sumy. Pokud refinancují překlenovací úvěr ze stavebního spoření hypotékou, mohou ušetřit statisíce. Je však třeba mít na paměti, že za předčasné splacení překlenovacího úvěru může stavební spořitelna požadovat sankční poplatky. I v tomto případě je proto vhodné obrátit se na finančního poradce, který se v problematice orientuje a najde pro vás to nejlepší řešení, jak ušetřit.

Rádi vám poradíme: "Jak na to?!"