Nové koště dobře mete aneb Jak na stáří?

Máte sjednané penzijní spoření do roku 2012?
Nelíbí se vám nízké zhodnocení vašich peněz?
Je pro vás výhodnější "nové nebo staré" penzijní spoření?

Před koncem roku 2012 si tisíce lidí uzavřely penzijní připojištění. Proč? Důchodová reforma platná od 1. ledna 2013 přinesla změny ve spoření na stáří. Klienti si rychle uzavírali penzijní připojištění za „starých“ podmínek, které se zdály být výhodnější než ty nové. Jsou ale smlouvy uzavřené do roku 2013 opravdu výhodnější? Nebo je lepší přestoupit z transformovaných fondů do nových účastnických fondů? Čísla hovoří jasně.

V první řadě je potřeba říci, že pokud se klient rozhodne pro přestup ze „starého“ penzijního připojištění na „nové“ doplňkové penzijní spoření, není již cesty zpět. Smlouvy uzavřené před 1. lednem 2013 přešly do tzv. transformovaných fondů a zachovaly si některé výhody. Přestupem však klient přijímá nové podmínky a k těm původním se již nemůže vrátit.

Jaké plusy si smlouvy uzavřené před 1. lednem 2013 zachovaly? Například tzv. výsluhovou penzi. Po 15 letech spoření si klienti mohou vybrat polovinu naspořených prostředků, aniž by přišli o státní podporu. To u nových smluv nelze, klient se dostane k penězům až po šedesátce.

Druhou podmínkou, kterou si staré smlouvy zachovaly a která se na první pohled může jevit jako výhodná, je garance vkladů. To znamená, že klient má jistotu, že se mu vložené prostředky vrátí – nepůjde do mínusu. Zní to hezky, ovšem s garancí vkladů jdou ruku v ruce nízké výnosy. Penzijní společnosti jsou nuceny investovat velmi konzervativně, z čehož plyne pro klienta zhodnocení, které jen nepatrně překonává inflaci a někdy ani tu ne. Zatímco u transformovaných fondů si klient nemůže zvolit investiční strategii, u nových účastnických fondů to lze. Tím se otevírá možnost mnohem zajímavějšího zhodnocení.

V letech 2014 – 2016 nepřekonal žádný z transformovaných fondů zhodnocení 2%, v roce 2016 dokonce pouhé dva fondy překonaly 1%. U ostatních se zhodnocení pohybovalo kolem 0,7%. Což je pro dlouhodobé zhodnocení zoufale málo.A jak si vedly účastnické fondy? U konzervativních strategií je zhodnocení srovnatelné s transformovanými fondy. Vyváženým strategiím se již dařilo lépe, i když výkonnost fondů jednotlivých penzijních společností se značně odlišuje. Klienti mohli v uplynulých čtyřech letech u řady penzijních společností dosáhnout zhodnocení přes 3% ročně. Agresivním strategiím se dařilo nejlépe. Klienti zpravidla dosahovali průměrného ročního zhodnocení přes 4%, jeden z fondů se dokonce drží nad 10% p.a.

Co z těchto čísel plyne? Přestoupit ze „starého penzijka“ na „nové“ se zpravidla vyplatí. Výhody starých podmínek nepřeváží mnohem zajímavější zhodnocení u nových smluv.
Ještě váháte? Zajímala by vás konkrétní čísla vašich smluv? Obraťte se na nás, rádi se s Vámi setkáme a vše Vám propočítáme.

Změny v penzijním spoření se dotknou i vás

Klidné stáří je snem každého z nás!

Chcete si tvořit rezervu na stáří?
Plánujete si uzavřít "penzijko"?
Víte, jaké jsou zásadní změny v "penzijku"?

 Od počátku roku 2016 došlo u spoření na stáří (doplňkové penzijní spoření - DPS) opět ke změnám.   Zásadní změnou je zrušení podmínky minimálního věku 18-ti let při sjednání smlouvy DPS. Nově mohou rodiče sjednat toto spoření i svým dětem. 

 Státní příspěvky zůstávají stejné. Pokud budou rodiče spořit dětem alespoň 300 Kč, bude státní příspěvek 90 Kč. Rodiče, kteří budou chtít maximální státní příspěvek, musí spořit 1000 Kč. 
Pozor ale při změně - navýšení částky. Pokud navýšení spoření neoznámí penzijní společnosti písemně (neprovede se změna částky ve smlouvě), nedostanou vyšší státní příspěvek.

 Ve věku 18-ti let (ne později) si dítě bude moci vybrat až 1/3 naspořených peněz, tzv. částečný odkup. Ale bez státních příspěvků, ty dostane až při ukončení smlouvy v 60-ti letech. A vybrané peníze podléhají 15% dani z výnosů. Podmínkou je, že smlouva trvala alespoň 10 let a poslední 2 roky spoření jste nezměnili penzijní společnost.  K uzavření a změnám smlouvy nepotřebují rodiče svolení opatrovnického  soudu.