Nové koště dobře mete aneb Jak na stáří?

Máte sjednané penzijní spoření do roku 2012?
Nelíbí se vám nízké zhodnocení vašich peněz?
Je pro vás výhodnější "nové nebo staré" penzijní spoření?

Před koncem roku 2012 si tisíce lidí uzavřely penzijní připojištění. Proč? Důchodová reforma platná od 1. ledna 2013 přinesla změny ve spoření na stáří. Klienti si rychle uzavírali penzijní připojištění za „starých“ podmínek, které se zdály být výhodnější než ty nové. Jsou ale smlouvy uzavřené do roku 2013 opravdu výhodnější? Nebo je lepší přestoupit z transformovaných fondů do nových účastnických fondů? Čísla hovoří jasně.

V první řadě je potřeba říci, že pokud se klient rozhodne pro přestup ze „starého“ penzijního připojištění na „nové“ doplňkové penzijní spoření, není již cesty zpět. Smlouvy uzavřené před 1. lednem 2013 přešly do tzv. transformovaných fondů a zachovaly si některé výhody. Přestupem však klient přijímá nové podmínky a k těm původním se již nemůže vrátit.

Jaké plusy si smlouvy uzavřené před 1. lednem 2013 zachovaly? Například tzv. výsluhovou penzi. Po 15 letech spoření si klienti mohou vybrat polovinu naspořených prostředků, aniž by přišli o státní podporu. To u nových smluv nelze, klient se dostane k penězům až po šedesátce.

Druhou podmínkou, kterou si staré smlouvy zachovaly a která se na první pohled může jevit jako výhodná, je garance vkladů. To znamená, že klient má jistotu, že se mu vložené prostředky vrátí – nepůjde do mínusu. Zní to hezky, ovšem s garancí vkladů jdou ruku v ruce nízké výnosy. Penzijní společnosti jsou nuceny investovat velmi konzervativně, z čehož plyne pro klienta zhodnocení, které jen nepatrně překonává inflaci a někdy ani tu ne. Zatímco u transformovaných fondů si klient nemůže zvolit investiční strategii, u nových účastnických fondů to lze. Tím se otevírá možnost mnohem zajímavějšího zhodnocení.

V letech 2014 – 2016 nepřekonal žádný z transformovaných fondů zhodnocení 2%, v roce 2016 dokonce pouhé dva fondy překonaly 1%. U ostatních se zhodnocení pohybovalo kolem 0,7%. Což je pro dlouhodobé zhodnocení zoufale málo.A jak si vedly účastnické fondy? U konzervativních strategií je zhodnocení srovnatelné s transformovanými fondy. Vyváženým strategiím se již dařilo lépe, i když výkonnost fondů jednotlivých penzijních společností se značně odlišuje. Klienti mohli v uplynulých čtyřech letech u řady penzijních společností dosáhnout zhodnocení přes 3% ročně. Agresivním strategiím se dařilo nejlépe. Klienti zpravidla dosahovali průměrného ročního zhodnocení přes 4%, jeden z fondů se dokonce drží nad 10% p.a.

Co z těchto čísel plyne? Přestoupit ze „starého penzijka“ na „nové“ se zpravidla vyplatí. Výhody starých podmínek nepřeváží mnohem zajímavější zhodnocení u nových smluv.
Ještě váháte? Zajímala by vás konkrétní čísla vašich smluv? Obraťte se na nás, rádi se s Vámi setkáme a vše Vám propočítáme.

Chcete vychovat dlužníka? Od dlužníka k žebrotě!

Učíte své děti, že mohou mít vše hned?
Učíte své děti spořit?
A děláte to sami?

Přečteno za 1 minutu

Sladké, měkké bonbóny! Jak jsou tyto bonbóny neodolatelné prozradí Marshmallow test. Nejde však tolik o bonbóny jako o to, zda a jak se dokáží děti ovládat.

Původní Marshmallow experimentu se odehrával v 70. letech 20. století na Stanfordově univerzitě. Autorem je americký psycholog Walter Mischel.
Testu se účastnily děti předškolního věku. Byly zavedeni do místnosti, kde dostali bonbón. Pokud ho během 20 minut nesní, dostanou bonbóny dva. Úkol zdánlivě jednoduchý. Pro malé děti značně náročný. Aby bonbón nesnědly, tak se raději na něj nedívaly, kopaly do stolu či si zakrývaly oči. Čichaly, ochutnávaly, uždibovaly.

Co test vypoví o našich dětech?
Jak test souvisí s financemi?
Marshmallow experiment ukazuje, že děti, které vydržely celých 20 minut bonbón nesníst, dosahují lepších studijních výsledků a umí více šetřit.
Víte, kolik dětí v testu nevydrželo a bonbón snědlo?... 70%!!
Což ukazuje na fakt, že většina obyvatel si neumí odříct okamžitou spotřebu (sní bonbón). Musí mít věci hned-na dluh. Neumí si počkat a na danou věc si naspořit.
Výsledkem je, že

• v roce 2016 vyhlásilo 16.000 Čechů osobní bankrot
• 412 miliard korun si Češi půjčili na svoji krátkodobou spotřebu
• krátkodobý dluh má dnes 2,42 miliónů Čechů
• u fyzických osob bylo v roce 2016 vedeno 4,5 milionů exekucí proti 834 000 dlužníkům!!!
  Zdroj: http://www.denik.cz/ekonomika/pocet-exekuci-presahl-hranici-ctyr-a-pul-milionu-20170329.htm

Děti jsou naše zrcadlo!
Jděte příkladem a spořte více!
Mít dluhy není normální!

Chcete mít doma zlatou cihličku?

Přemýšlíte o možnosti uložit své peníze do zlata?
Těžko se orientujete v široké nabídce možností?
Nevíte, zda je to vůbec pro vás výhodné?

Podívejme se prvně krátce na historii zlata. Zlato plnilo prvně funkci estetickou. Tvrdí se, že byl tento žlutý kov používán jako platidlo už kolem roku 700 před n. l. na území dnešního Turecka. V novověku se postupně začalo opouštět od krytí peněz vzácným kovem. Mezi důležité mezníky patří rok 1945(Bretton Woodský systém), kdy je pouze dolar kryt zlatem a ostatní kurzy měn jsou odvozeny od dolaru. V roce 1971 prezidentem Nixonem dochází k definitivnímu opuštění směnitelnosti peněz za zlato.

Proč zlato? Aneb co bych očekával od investice do zlata?

 Investici do zlata vnímáme jako dlouhodobou „pojistku“ na ochranu svého finančního majetku před znehodnocením. Tento žlutý kov spolehlivě funguje jako uchovatel hodnoty a ochránce majetku před krizemi, se kterými máme všichni poslední dobou nemilé zkušenosti. Je třeba zdůraznit, že tento vzácný kov nevnímáme jako koupi k rychlému zbohatnutí.

 Krásně investici do zlata vystihuje citát Anthony Dedena, který řekl že „Význam zlata spočívá v jeho vlastnictví, nikoliv v jeho ceně.“

Rady k nákupu zlata! Aneb nakupujte bezpečně.
 Pokud se rozhodnete investovat do zlata, tak je důležité si uvědomit, že trh se zlatem není státem regulován. Z toho vyplývá, že bychom měli vybírat jen ověřené obchodníky a nakupovat slitky jen špičkových mezinárodně uznávaných rafinérií. Kvalitní slitek by měl mít unikátní certifikát pravosti, který udává logo rafinérie, logo dodavatele, specifické číslo, ryzost a váhu. Zeptejte se svého obchodníka, jak je zlato pojištěno a jak je uschováno. Cena zlata se odvíjí od aktuální hodnoty na Londýnské burze + obchodní přirážky, která se u distributorů liší, proto si ji dopředu zjistěte. Doporučujeme zlato nakupovat v tzv. spořících programech, a to opakovaně a dlouhodobě. Díky tomu se vyhnete špatnému načasování nákupu a využijete efektu průměrování nákladů. Dopředu si zjistěte informaci, kdy se zlato stává vašim majetkem.

Výhody investičního zlata
·       Největší výhodu investičního zlata spatřuji v tom, že se zlato stává mým majetkem. Vlastním ho stejně jako vlastním jiný majetek, např. auto, byt chatu.
·       Mezi další výhodu patří osvobození od DPH v celé EU.
·       Investiční zlato nepodléhá clu a není zdaněno daní z příjmu (v případě prodeje po jednom    roce od koupě).
·       Kupec nemá žádnou oznamovací povinnost, tzn. mohu si koupit svůj majetek bez toho, abych se musela prokazovat (identifikovat OP).
·       Investiční zlato je mobilní (na rozdíl od nemovitosti).
·    Spořit můžete již od 300Kč/za měsíc. 

 Zlato je dlouhodobá konzervativní strategie, která má za cíl ochránit váš majetek před znehodnocením a před krizemi. Doporučuje se, aby 5-15% vašeho finančního portfolia bylo tvořeno investičním zlatem.

Jak si ale správně vybrat, když je tolik možností a nabídek kolem nás? 
Rádi vám poradíme. Zavolejte si k nám o radu...

Syslete dětem peníze!

Chcete spořit svým dětem?
Přemýšlíte o jiných možnostech než o stavebním spoření?
Znáte všechny dnešní možnosti zhodnocení peněz?

I sysel syslí na zimu:)

Rodiče dětem spořit chtějí a mnozí už tak i činí. Pojďme se spolu podívat na to,  jak vybrat ten nej... produkt.

 V první řadě je důležité si odpovědět na základní otázky a stanovit si CÍL spoření:

1.PROČ?  V klidu si ujasněte, na co bude dítě naspořené peníze potřebovat (na studia, start do života, bydlení...)

2.KOLIK? Jak velká částka je potřeba pro splnění vašeho cíle. Např. průměrná částka potřebná pro vystudování vysoké školy  je 500 000 Kč.

3.KDY? Jak dlouho budeme spořit - kdy bude dítě úspory  potřebovat, v kolika letech.

 Bez odpovědí na tyto otázky totiž není možné vybrat správné spoření. Pokud nemáme jasně stanovaný cíl spoření, hromadí se nám doma jeden produkt za druhým. Budeme mít spořící účet - tzv. dětské konto, které nám nabídla banka hned po narození dítěte a dostali jsme plyšovou hračku, stavební spoření - každá rodina má alespoň jedno. V lepším případě budeme pravidelně investovat do podílových fondů - tímto způsobem zhodnocují peníze i banky, tak proč toho nevyužít, nebo dokonce do zlata. A novinkou je doplňkové penzijní spoření.

Na každý produkt pak budeme více či méně pravidelně posílat pár stovek měsíčně. Také ale budeme platit poplatky (za založení smlouvy, za vedení spoření, za výběry...) O těch nejznámějších možnostech spoření jsme již psali v minulých číslech našeho magazínu. Ale protože opakování je matka moudrosti ...

 Stavební spoření - skončila nutnost rozhodnutí opatrovnického soudu při rušení smlouvy nezletilého dítěte. Výpověď musí podepsat oba zákonní zástupci a smlouva musí být po vázací době. Státní příspěvek 10% , max. 2 000 Kč/ročně. Poplatek za uzavření smlouvy, poplatek za vedení smlouvy, 6 let vázací doba, daň z výnosů 15%, možnost korekce státem, nižší zhodnocení.

 Investování do podílových fondů - neplatí se daň z výnosů 15%, vyšší zhodnocení peněz, flexibilní -  možnost výběru kdykoliv, navýšení a  snížení  investované částky i přerušení, není korekce státem. Vstupní poplatek.

 Doplňkové penzijní spoření - státní příspěvek až 230 Kč, možnost vybrat 1/3 vložených peněz v 18  letech, založení zdarma. Smlouva do 60-ti let, daň z výnosu 15%, možnost korekce státem, poplatek za vedení a za zhodnocení.

 Pokud máme jasno v tom, na co, kdy a kolik peněz ušetřit, můžeme přesně zacílit a s pomocí finančního poradce vybrat na finančním trhu ten nejefektivnější produkt. S tím pak bude spoření radost a ne utrpení. Nenechte vydělávat finanční společnosti, ale vydělávejte vy!! Rádi vám poradíme s vhodným výběrem společnosti a smlouvy. 

Začněte investovat - je to tak snadné a výhodné!

Investování již od stokorun měsíčně

Chcete zhodnotit své peníze?
Zajímají vás vyšší úroky?
Myslíte si, že jsou investice jen pro bohaté?

Investice. 
 V řadě lidí toto slovo stále ještě vzbuzuje hrůzu. Rychle ale přibývá těch, kteří o zhodnocení svých peněz prostřednictvím investování vážně uvažují. 

Přinášíme Vám jednoduchý návod, jak postupovat v případě, že se chcete do investování pustit. Pokud jej dodržíte, zcela jistě budete s výsledkem spokojeni. 

V prvé řadě je třeba podotknout, že se budeme bavit o investování do podílových fondů, které je pro investora - začátečníka nejvhodnější. Necháme stranou investice do umění, nemovitostí či komodit a také přímé obchodování na burze, které se hodí spíše pro zkušené investory. 

 1. Prvním krokem při investování by mělo být stanovení cíle, na který budeme chtít peníze využít. Studium dětí, doplacení hypotéky, zajištění na stáří,... Podle toho pak volíme tzv. investiční horizont, tedy dobu, po kterou budeme investovat.

2. Výhodou investic je, že peníze nejsou nijak vázané. Pokud však nedodržíme naplánovaný investiční horizont, může se stát, že peníze vybereme v nevhodnou dobu. Abychom maximálně snížili riziko, je velmi důležité investiční horizont dodržet. 

3. V dalším kroku bychom se měli rozhodnout, zda budeme investovat pravidelně nebo jednorázově. Pravidelná investice opět snižuje riziko ztráty. Navíc umožňuje investovat již od stokorunových částek měsíčně, takže je dostupná opravdu pro každého. 

4. Dalším krokem je určení typu investora. Musíme si ujasnit, jaký  je náš postoj k riziku, jaký očekáváme výnos, jak potřebujeme, aby byly peníze likvidní. Pomůže nám v tom investiční dotazník, který se vyplňuje při sjednávání každé investice. Odpovídá se v něm na otázky ohledně našich zkušeností, znalostí a postojů k investování. Výsledky investičního dotazníku nám následně napoví, jakou bychom si měli zvolit investiční strategii. Pokud nejsme ochotni podstoupit riziko, požadujeme vysokou likviditu prostředků a akceptujeme nižší výnos, je vhodná konzervativní strategie. Investor, který je ochoten podstoupit určité riziko, nepotřebuje vysokou likviditu a požaduje zajímavější zhodnocení, by měl volit vyváženou strategii. Pro koho je na prvním místě výnos, nehledí příliš na riziko a je ochoten investovat na delší dobu, pro toho je určena strategie dynamická. 

5. Investiční společnosti dnes nabízejí celou řadu podílových fondů, ze kterých si vybere každý investor. Dávejte si ale pozor na poplatky.

 Nebojte se investovat, je to snadné a výhodné! Rádi vám poradíme...