Nové koště dobře mete aneb Jak na stáří?

Máte sjednané penzijní spoření do roku 2012?
Nelíbí se vám nízké zhodnocení vašich peněz?
Je pro vás výhodnější "nové nebo staré" penzijní spoření?

Před koncem roku 2012 si tisíce lidí uzavřely penzijní připojištění. Proč? Důchodová reforma platná od 1. ledna 2013 přinesla změny ve spoření na stáří. Klienti si rychle uzavírali penzijní připojištění za „starých“ podmínek, které se zdály být výhodnější než ty nové. Jsou ale smlouvy uzavřené do roku 2013 opravdu výhodnější? Nebo je lepší přestoupit z transformovaných fondů do nových účastnických fondů? Čísla hovoří jasně.

V první řadě je potřeba říci, že pokud se klient rozhodne pro přestup ze „starého“ penzijního připojištění na „nové“ doplňkové penzijní spoření, není již cesty zpět. Smlouvy uzavřené před 1. lednem 2013 přešly do tzv. transformovaných fondů a zachovaly si některé výhody. Přestupem však klient přijímá nové podmínky a k těm původním se již nemůže vrátit.

Jaké plusy si smlouvy uzavřené před 1. lednem 2013 zachovaly? Například tzv. výsluhovou penzi. Po 15 letech spoření si klienti mohou vybrat polovinu naspořených prostředků, aniž by přišli o státní podporu. To u nových smluv nelze, klient se dostane k penězům až po šedesátce.

Druhou podmínkou, kterou si staré smlouvy zachovaly a která se na první pohled může jevit jako výhodná, je garance vkladů. To znamená, že klient má jistotu, že se mu vložené prostředky vrátí – nepůjde do mínusu. Zní to hezky, ovšem s garancí vkladů jdou ruku v ruce nízké výnosy. Penzijní společnosti jsou nuceny investovat velmi konzervativně, z čehož plyne pro klienta zhodnocení, které jen nepatrně překonává inflaci a někdy ani tu ne. Zatímco u transformovaných fondů si klient nemůže zvolit investiční strategii, u nových účastnických fondů to lze. Tím se otevírá možnost mnohem zajímavějšího zhodnocení.

V letech 2014 – 2016 nepřekonal žádný z transformovaných fondů zhodnocení 2%, v roce 2016 dokonce pouhé dva fondy překonaly 1%. U ostatních se zhodnocení pohybovalo kolem 0,7%. Což je pro dlouhodobé zhodnocení zoufale málo.A jak si vedly účastnické fondy? U konzervativních strategií je zhodnocení srovnatelné s transformovanými fondy. Vyváženým strategiím se již dařilo lépe, i když výkonnost fondů jednotlivých penzijních společností se značně odlišuje. Klienti mohli v uplynulých čtyřech letech u řady penzijních společností dosáhnout zhodnocení přes 3% ročně. Agresivním strategiím se dařilo nejlépe. Klienti zpravidla dosahovali průměrného ročního zhodnocení přes 4%, jeden z fondů se dokonce drží nad 10% p.a.

Co z těchto čísel plyne? Přestoupit ze „starého penzijka“ na „nové“ se zpravidla vyplatí. Výhody starých podmínek nepřeváží mnohem zajímavější zhodnocení u nových smluv.
Ještě váháte? Zajímala by vás konkrétní čísla vašich smluv? Obraťte se na nás, rádi se s Vámi setkáme a vše Vám propočítáme.

Chcete vychovat dlužníka? Od dlužníka k žebrotě!

Učíte své děti, že mohou mít vše hned?
Učíte své děti spořit?
A děláte to sami?

Přečteno za 1 minutu

Sladké, měkké bonbóny! Jak jsou tyto bonbóny neodolatelné prozradí Marshmallow test. Nejde však tolik o bonbóny jako o to, zda a jak se dokáží děti ovládat.

Původní Marshmallow experimentu se odehrával v 70. letech 20. století na Stanfordově univerzitě. Autorem je americký psycholog Walter Mischel.
Testu se účastnily děti předškolního věku. Byly zavedeni do místnosti, kde dostali bonbón. Pokud ho během 20 minut nesní, dostanou bonbóny dva. Úkol zdánlivě jednoduchý. Pro malé děti značně náročný. Aby bonbón nesnědly, tak se raději na něj nedívaly, kopaly do stolu či si zakrývaly oči. Čichaly, ochutnávaly, uždibovaly.

Co test vypoví o našich dětech?
Jak test souvisí s financemi?
Marshmallow experiment ukazuje, že děti, které vydržely celých 20 minut bonbón nesníst, dosahují lepších studijních výsledků a umí více šetřit.
Víte, kolik dětí v testu nevydrželo a bonbón snědlo?... 70%!!
Což ukazuje na fakt, že většina obyvatel si neumí odříct okamžitou spotřebu (sní bonbón). Musí mít věci hned-na dluh. Neumí si počkat a na danou věc si naspořit.
Výsledkem je, že

• v roce 2016 vyhlásilo 16.000 Čechů osobní bankrot
• 412 miliard korun si Češi půjčili na svoji krátkodobou spotřebu
• krátkodobý dluh má dnes 2,42 miliónů Čechů
• u fyzických osob bylo v roce 2016 vedeno 4,5 milionů exekucí proti 834 000 dlužníkům!!!
  Zdroj: http://www.denik.cz/ekonomika/pocet-exekuci-presahl-hranici-ctyr-a-pul-milionu-20170329.htm

Děti jsou naše zrcadlo!
Jděte příkladem a spořte více!
Mít dluhy není normální!

Na mateřské "žebrákem"

Plánujete rodinu?

Nechcete řešit peníze, až se dítko narodí?

Chcete si v klidu užívat mateřství?

...pak čtěte dále!

 Údaje z ČSÚ nám ukazují, že pořízení dítěte je dosti nákladnou záležitostí. Zároveň je potřeba myslet na to, že příjmy rodiny se s narozením potomka značně sníží.

Jak se změní příjem matky? 6-8 týdnů před porodem nastupuje na mateřskou dovolenou. Po dobu 28 týdnů má nárok na peněžitou pomoc v mateřství, kterou OSSZ vypočítá z příjmů ze zaměstnání. Na internetu lze najít kalkulačky, které vám po zadání hrubého měsíčního příjmu výši mateřské spočítají.

 Po mateřské následuje rodičovská dovolená. Celková částka rodičovského příspěvku je 220 000,- Kč. Lze jej čerpat do 4 let věku dítěte, matka pak dostává měsíčně poměrnou část z této sumy. Zůstává-li tedy matka s dítětem doma do jeho 3 let, měla by se připravit na to, že její měsíční příjem se bude pohybovat kolem sedmi tisíc korun.

 A jak je to s výdaji? Záleží na každém rodiči, co vše chce svému dítěti dopřát. U těch nejmenších utrácíme za pleny, kosmetiku, dětské výživy, hračky,... Vše lze pořídit za různé ceny a v různé kvalitě. Výdaje rostou s nástupem dítěte do školy. Kromě nákladů na vzdělání financujeme dítěti kroužky a koníčky. Každé dítě touží po nových hračkách, ty větší potřebují každou chvíli nový mobil, tablet či počítač. Samostatnou kapitolou je středoškolské a vysokoškolské vzdělání, kdy přibývají výdaje za dopravu, ubytování, stravu, učební pomůcky. Prodražit se může i studium v zahraničí.

Na to, abychom svým dětem mohli zařídit krásný život, je potřeba začít se včas připravovat. Spořit a vybrat si k tomu ty nejefektivnější nástroje... Většina lidí na to nemyslí, a pak v nejkrásnějších chvílích svého života řeší peníze-místo užívání si svého dítěte! Nebuďte jako ostatní!! A plánujte své výdaje s předstihem! Rádi vám s tím pomůžeme! 

Zdroj - Český statistický úřad

   

Syslete dětem peníze!

Chcete spořit svým dětem?
Přemýšlíte o jiných možnostech než o stavebním spoření?
Znáte všechny dnešní možnosti zhodnocení peněz?

I sysel syslí na zimu:)

Rodiče dětem spořit chtějí a mnozí už tak i činí. Pojďme se spolu podívat na to,  jak vybrat ten nej... produkt.

 V první řadě je důležité si odpovědět na základní otázky a stanovit si CÍL spoření:

1.PROČ?  V klidu si ujasněte, na co bude dítě naspořené peníze potřebovat (na studia, start do života, bydlení...)

2.KOLIK? Jak velká částka je potřeba pro splnění vašeho cíle. Např. průměrná částka potřebná pro vystudování vysoké školy  je 500 000 Kč.

3.KDY? Jak dlouho budeme spořit - kdy bude dítě úspory  potřebovat, v kolika letech.

 Bez odpovědí na tyto otázky totiž není možné vybrat správné spoření. Pokud nemáme jasně stanovaný cíl spoření, hromadí se nám doma jeden produkt za druhým. Budeme mít spořící účet - tzv. dětské konto, které nám nabídla banka hned po narození dítěte a dostali jsme plyšovou hračku, stavební spoření - každá rodina má alespoň jedno. V lepším případě budeme pravidelně investovat do podílových fondů - tímto způsobem zhodnocují peníze i banky, tak proč toho nevyužít, nebo dokonce do zlata. A novinkou je doplňkové penzijní spoření.

Na každý produkt pak budeme více či méně pravidelně posílat pár stovek měsíčně. Také ale budeme platit poplatky (za založení smlouvy, za vedení spoření, za výběry...) O těch nejznámějších možnostech spoření jsme již psali v minulých číslech našeho magazínu. Ale protože opakování je matka moudrosti ...

 Stavební spoření - skončila nutnost rozhodnutí opatrovnického soudu při rušení smlouvy nezletilého dítěte. Výpověď musí podepsat oba zákonní zástupci a smlouva musí být po vázací době. Státní příspěvek 10% , max. 2 000 Kč/ročně. Poplatek za uzavření smlouvy, poplatek za vedení smlouvy, 6 let vázací doba, daň z výnosů 15%, možnost korekce státem, nižší zhodnocení.

 Investování do podílových fondů - neplatí se daň z výnosů 15%, vyšší zhodnocení peněz, flexibilní -  možnost výběru kdykoliv, navýšení a  snížení  investované částky i přerušení, není korekce státem. Vstupní poplatek.

 Doplňkové penzijní spoření - státní příspěvek až 230 Kč, možnost vybrat 1/3 vložených peněz v 18  letech, založení zdarma. Smlouva do 60-ti let, daň z výnosu 15%, možnost korekce státem, poplatek za vedení a za zhodnocení.

 Pokud máme jasno v tom, na co, kdy a kolik peněz ušetřit, můžeme přesně zacílit a s pomocí finančního poradce vybrat na finančním trhu ten nejefektivnější produkt. S tím pak bude spoření radost a ne utrpení. Nenechte vydělávat finanční společnosti, ale vydělávejte vy!! Rádi vám poradíme s vhodným výběrem společnosti a smlouvy. 

Jak se nezbláznit na mateřské

...aby radost nebyla jen na fotce

Plánujete rodinu?
Říkáte si: "Jak to finančně zvládneme?"
Chcete si užít své dítě?

 Příchod miminka patří k nejkrásnějším obdobím v životě. Abychom si mohli bez starostí užívat, vidět, jak náš potomek roste, je dobré se na toto období finančně připravit. 
 Sestavili jsme pro vás sedmero užitečných zásad, jak finančně přežít mateřskou a rodičovskou dovolenou a nezbláznit se.

1.  Mějte své finance pod kontrolou. Pravidelně si dělejte měsíční finanční bilanci. Budete tak mít dokonalý přehled o příjmech a výdajích rodiny. Spočítejte si také, o kolik se sníží příjem rodiny po nástupu na mateřskou a posléze rodičovskou dovolenou.
2.  Začněte si včas tvořit finanční rezervu. S miminkem se pojí nemalé výdaje. Na ně by rodina měla být připravena. Konkrétnější čísla naleznete v jiném článku našeho blogu.
3.  Aktualizujte si pojistné smlouvy. Neplaťte zbytečně za rizika, která nepotřebujete. Například pro ženu na mateřské je zbytečné platit si pojištění pracovní neschopnosti. Pojišťovna by stejně neplnila.
4.  Nastavte si správně hypotéku. Pokud plánujete hypoteční úvěr nebo se vám blíží fixace u stávajícího úvěru, nastavte si co nejnižší měsíční splátku. Budete tak schopni splácet, i když se příjem rodiny sníží.
5. Nezapomeňte na zajištění živitele rodiny. Ten by měl být pojištěn pro případ smrti na částku ve výši 2-3 násobku ročního příjmu. K tomu je potřeba připočítat nesplacené závazky. Důležité je také pojištění pracovní neschopnosti a invalidity, které vás ochrání v případě dlouhodobého výpadku příjmů.
6. Utrácejte s rozmyslem. Nepodléhejte reklamám. Nenakupujte pro dítě hlouposti a zbytečnosti.
7. Nezadlužujte se. Nevycházíte s příjmem? Raději omezte nepotřebné výdaje . Kreditní karty, kontokorenty a spotřebitelské úvěry jsou cestou do pekel.

Věříme, že naše sedmero  vám pomůže udělat si přehled v rodinných financích. Pokud se budete řídit našimi zásadami, nemusíte si s financemi lámat hlavu a můžete se plně věnovat příjemnějším povinnostem. Když budete potřebovat radu, poradit, obraťte se na nás. Rádi jsme vám k dispozici!